Kreditsicherheiten

Kreditwürdigkeit (Bonität) heißt: Der Schuldner kann und will Zinsen und Tilgung pünktlich zahlen. Die Bank prüft dafür Jahresabschlüsse, Planungen und das bisherige Zahlungsverhalten.

Eine Kreditsicherheit gibt der Bank ein Recht, auf das sie zugreifen kann, wenn der Kredit nicht zurückgezahlt wird. Personalsicherheiten: Eine weitere Person haftet. Realsicherheiten: Die Bank erhält ein Recht an einer Sache oder Forderung.

Tim zieht für die Ausbildung in seine erste Wohnung. Weil er noch wenig verdient, verlangt die Vermieterin, dass seine Mutter für die Miete bürgt. Zahlt Tim nicht, kann sich die Vermieterin an die Mutter wenden – genau so funktioniert eine Bürgschaft gegenüber einer Bank.

Bei der Bürgschaft verpflichtet sich ein Dritter, der Bürge, gegenüber dem Gläubiger, für die Schuld einzustehen (§ 765 BGB).

„Der Bürge zahlt immer erst zum Schluss.“ Das gilt nur bei der Ausfallbürgschaft. Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft – der üblichen – kann die Bank sofort beim Bürgen fordern.

Die Grundschuld wird im Grundbuch eingetragen. Zahlt der Schuldner nicht, darf die Bank das Grundstück verwerten lassen. Sie ist nicht an einen bestimmten Kredit gebunden und bleibt nach der Tilgung stehen – anders als die Hypothek, die mit der Forderung sinkt.

Bei der Sicherungsübereignung wird die Bank Eigentümerin einer beweglichen Sache, der Kreditnehmer bleibt Besitzer und nutzt sie weiter – ideal für Maschinen und Fahrzeuge.

Die Fahrradmanufaktur Speichenwerk GmbH braucht einen Kredit für eine Lackieranlage. Sie lässt eine Grundschuld auf ihr Werksgrundstück eintragen, übereignet der Bank zwei Lieferwagen zur Sicherheit – die sie weiterfährt – und tritt ihre Forderungen gegenüber Fahrradhändlern ab. Die Händler merken davon nichts, solange Speichenwerk pünktlich zahlt.

Die Bank setzt eine Sicherheit nicht mit ihrem vollen Wert an, sondern nur bis zur Beleihungsgrenze. Bereits eingetragene Belastungen gehen vor. Das Ergebnis ist der Beleihungswert.

Die bestehende Grundschuld vergessen oder sie vom Grundstückswert statt vom Beleihungswert abziehen. Die ältere Grundschuld steht in voller Höhe vor der neuen Bank – also erst Wert × Grenze, dann abziehen.

Rechnerisch nachweisen, ob die Vermögenswerte für die Kreditsicherung reichen – mit Grundschuld (80 %) auf einem schon belasteten Grundstück und Sicherungsübereignung (50 %) des beweglichen Vermögens. Das neue Gebäude selbst sollte nicht als Sicherheit dienen.

Ob das neu angeschaffte Objekt mit als Sicherheit dient, steht in der Aufgabe. Oft ist es ausdrücklich ausgenommen – dann darf es in der Rechnung nicht auftauchen.